محتويات
- ١ القرض
- ١.١ القروض الآمنة وغير الآمنة
- ١.٢ أنواع القروض
- ١.٣ الحكم الشرعي للقرض
- ٢ الفائدة
- ٣ طريقة حساب الفائدة
- ٤ المراجع
القرض هو إعطاء المال، أو الممتلكات، أو غيرها من السلع المادية لطرف آخر؛ مقابل سداد هذا المبلغ مستقبَلاً مضافاً إليه فائدة أو رسوم ماليّة أخرى. القرض قد يكون مُحدَّد المبلغ ويُعطى دفعةً واحدة، أو قد يكون مُتاحاً إلى حين الوصول إلى حد مُعيَّن أو الحد الأقصى.[١]
هنالك عدة أنواع من القروض لتلبية الاحتياجات المالية المختلفة؛ حيثُ يمكن للبنك أن يمنح القروض على شكل قرض آمن أو غير آمن؛ فالقرض الآمن عادةً ما يكون مبلغاً كبيراً من المال، ويتمّ استخدامه عادةً لشراء منزل أو سيّارة، والقروض غير الآمنة تكون عادةً ذات مبلغاً أقل من المال، وهذا النوع من القروض هو الأكثر تفضيلاً للقروض الطلابيّة، أو القروض الشخصيّة التي تتطلَّب مبلغاً قليلاً من المال.[٢]
القروض الآمنة وغير الآمنةالقرض الآمن هو قرض طويل الأجل، ويكون مُرتبطاً بضمان؛ حيثُ تُعتبر هذه القروض هي الأفضل للحصول على مبالغ كبيرة من المال وشراء العقارات، ويتمّ استخدام الأصول كضمان في حال وجود تقصير في السداد من قِبَل المستهلك، ولا يتمّ إقراض المبالغ الكبيرة من المال من دون ضمان؛ وهذا هو سبب وضع المنزل أو الأصول تحت الرفع المالي؛ وذلك لضمان سداد المُستهلك القرض في الوقت المُحدَّد. تتميّز القروض الآمنة بانخفاض أسعار الفائدة عليها، ووجود خيارات سداد أطول.[٢]
القروض غير الآمنة هي قروض قصيرة الأجل، ولا يرتبط فيها ضمان، وعادةً ما يُعطى على أساس السجلّ المالي للمستهلك؛ حيثُ تشمل القروض غير الآمنة: بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، والقروض الطلابية، ونظراً لارتفاع مخاطر هذا النوع من القروض على البنك؛ فإنَّ مُعدَّل الفائدة يكون أعلى.[٢]
أنواع القروضتوفّر البنوك أنواع مختلفة من القروض؛ للتأكُّد من أنها تلبّي جميع الاحتياجات، وهذه الأنواع هي:[٢]
- القروض السكنيّة: البنك يقوم بإقراض المال للمُستهلك، ويبقى المنزل مُلكاً للبنك حتى يتم اعتماد الدفعة النهائية من القرض، ويقوم المستهلكون بتسديد جزء من القرض (كل شهر بفائدة معينة)، وعلى مدّة زمنيّة مُحدّدة، وعادة ما تصل هذه المدّة إلى 20 عاماً.
- قروض الطلاب: يقدّم الطلاب الذين يرغبون في مواصلة دراستهم في مؤسسات التعليم العالي -والتي تحتاج إلى مساعدة مالية- طلب للحصول على القروض الطلابية؛ حيثُ يوفّر بنك المال لمُدّة دراستهم وبعد الانتهاء من دراستهم؛ لكن يجب على الطالب تسديد القرض؛ حيثُ تكون أسعار الفائدة لمثل هذه القروض مُنخفضة عادةً، وهناك خيارات مَرِنة للسّداد.
- قروض السيارات: معظم البنوك تقدم قروض السيارات لكل من السيارات المستعملة والجديدة. يقوم المستهلكون بتسديد الأقساط على أساس شهري، وتبقى السيّارة مُلكاً للبنك إلى حين سداد الدفعة النهائيّة من القرض.
- القروض الشخصيّة: تُقدّم البنوك خيارات مُختلفة عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصيّة، وتُعتبر مثل هذه القروض هي الحلّ المثالي والتي تتناسب مع جميع احتياجات المُستهلك، كما تعتمد كمية المال التي يُمكن اقتراضها على البنك، إضافةً للقدرة على تحمُّل التكاليف لتسديد القرض من قِبَل المُستهلك.
- القروض التجارية: قرض الأعمال يوفّر للمستهلك المال لبدء مشروع تجاري؛ حيثُ يوفّر البنك المال بحيث يجب على المُستهلك سداده بعد فترة من الزمن يتّفق عليها كلا الطرفين. تختلف المتطلّبات وفقاً للبنك، كما أنَّ خبرة المستهلك في مجال الأعمال لها تأثير كبير على قبول طلب القرض.
اتَّفَقَ العلماء على أنَّ الاقتراض من البنوك أو غيره يُعدّ حراماً في حال تواجدت زيادة على المبلغ عند تسديده، وذلك لكونه نوع من أنواع الربا التي حرّمها الله تعالى في الكتاب والسُّنّة، قال تعالى: (الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لاَ يَقُومُونَ إِلاَّ كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ)[٣]، وقد ورد في صحيح مُسلم أنَّ رسول الله -صلى الله عليه وسلّم-: (لعن آكل الربا، وموكله، وكاتبه، وشاهديه، وقال: هم سواء)[٤]. أمّا في حال كانت الاستدانة بالطريقة الشرعيّة، كأن يكون القرض بدون زيادة؛ فقد أباحه العلماء.[٥]
الفائدةسعر الفائدة هو المبلغ المطلوب دفعه (مُعبَّراً عنه كنسبة مئوية من أصل الدَّين) من قِبَل المُقترِض للقارض من أجل استخدام أصول معيّنة. الأصول المُقترضة يمكن أن تشمل النقود، أو السلع الاستهلاكية، أو الأصول الكبيرة، مثل سيارة أو بناء. الفائدة هي في جوهرها تأجير، أو ثمن تأجير للمُقترض من أجل استخدام الأصل، وفي حال وجود أصول كبيرة، مثل سيارة أو بناء، فيُسمّى سعر الفائدة عادةً بمُعدَّل الإيجار. الفائدة ترفع من أسعار الأشياء بشكلٍ ملحوظ، سواء أكانت منزلاً جديداً، أو سيارة، أو مُعدّات من أجل العمل.[٦]
طريقة حساب الفائدةقبل البدء باحتساب الفائدة على القرض، فإنّه يجب معرفة بعض المتغيِّرات الضروريّة، وهذه المتغيِّرات هي:[٧]
- نسبة الفائدة.
- المدّة الزمنيّة للاقتراض.
- مقدار القرض.
- مقدار الدفع شهريّاً.
يتمّ تعويض هذه المتغيِّرات في القانون البسيط لحساب الفائدة، وهو:[٧]
الفائدة = مقدار القرض × نسبة الفائدة × المدّة الزمنيّة للاقتراض
- مثال (1): إذا كانت قيمة الاقتراض 100$ ونسبة الفائدة 6%، وكانت مُدّة الاقتراض سنة. جد الفائدة.
- مثال (2): إذا كانت قيمة الاقتراض 100000$ وكانت نسبة الفائدة السنويّة هي 6%، وكانت مدّة القرض 30 عام. جد الفائدة الشهريّة.
المقالات المتعلقة بكيفية احتساب الفائدة على القروض