أنواع بطاقات الائتمان

• ١ بطاقات الائتمان
• ٢ أنواع بطاقات الائتمان
• ٣ أطراف بطاقات الائتمان
• ٤ مزايا بطاقات الائتمان
• ٥ عيوب بطاقات الائتمان
• ٦ المراجع

بطاقات الائتمان (بالإنجليزيّة: Credit Cards) هي عبارة عن بطاقة بلاستيكيّة ذات حجم قياسيّ، وتتكوّن من شريط مغناطيسيّ يحتوي على رمز يقرأ آليّاً، وتعدُّ بطاقات الائتمان أفضل بديل عن الشيكّات والنقود، وعنصراً مهماً من عناصر التجارة باستخدام شبكة الإنترنت، والتجارة الإلكترونيّة،[١] وتُعرَّف بطاقات الائتمان بأنّها بطاقة صغيرة مصنوعة من البلاستيك، وتصدر عن المصارف وتسمح لصاحبها بشراء الخدمات والسلع بالاعتماد على الائتمان.[٢] من التعريفات الأخرى لبطاقات الائتمان هي وسيلة تُستخدم لدفع قيمة المشتريات، وتحتوي على مال يتمّ تحصيله بوقت لاحق.[٣]

توجد العديد من الأنواع الخاصة ببطاقات الائتمان، وفيما يأتي معلومات عنها:[٤]

• بطاقات ائتمان تحويل الرصيد (بالإنجليزيّة: Balance Transfer Credit Cards): هي البطاقات التي تقدم معدلاً تمهيديّاً منخفضاً على تحويلات الرصيد الماليّ خلال فترة زمنيّة، وتختلف العروض الخاصة بهذا النوع من البطاقات وفقاً لسعر الفائدة الترويجيّ وطول الفترة الترويجيّة.
• بطاقات ائتمان المكافآت (بالإنجليزيّة: Rewards Credit Cards): هي البطاقات التي تقدّم مكافآت للعملاء عند تنفيذ عمليات الشراء باستخدامها، وتُقسم هذه البطاقات إلى ثلاثة أنواع رئيسيّة هي بطاقات السفر، وبطاقات النقاط، وبطاقات استرداد النقود، ويختلف تفضيل الأفراد لأنواع هذه البطاقات وفقاً لطبيعة نفقاتهم الشخصيّة.
• بطاقات ائتمان الطلاب (بالإنجليزيّة: Students Credit Cards): هي البطاقات التي تمّ تصميمها بشكل يناسب حاجات طلاب الجامعات، ويتميّز هذا النوع من البطاقات بالعديد من المميّزات الإضافيّة التي تجعلها تختلف عن بطاقات الائتمان الأخرى، ومن هذه المميّزات: المكافآت المتنوعة، وانخفاض معدل الفائدة الماليّة وغيرها من المميزات الأخرى.
• بطاقات الشحن (بالإنجليزيّة: Charge Cards): هي نوع من أنواع من بطاقات الائتمان، ويُطلق عليها أيضاً اسم بطاقات الخصم؛ وهي بطاقات لا تمتلك حدّاً خاص بالإنفاق مسبقاً، وتتطلّب دفع قيمة أرصدتها بشكل كامل بنهاية الشهر، وغالباً لا تعتمد على أيّ رسوم ماليّة للشحن أو حدٍّ أدنى للدفعات الماليّة؛ إذ يترتب دفع كامل الرصيد.
• بطاقات الائتمان المضمونة (بالإنجليزيّة: Secured Credit Cards): هي نوع من أنواع البطاقات الائتمانيّة التي تكوّن خياراً للأشخاص الذين لا يملكون أيّ تاريخ ائتمانيّ، أو الذين تعرّضوا للضرر من الائتمان، وتحتاج هذه البطاقات إلى إيداع مبلغ ماليّ مقابل التأمين عليها، وغالباً يكون الحدّ الائتمانيّ للبطاقة مساوياً لقيمة المبلغ المودَع، وأحياناً قد يكون أكثر.
• البطاقات المدفوعة مسبقاً (بالإنجليزيّة: Prepaid Cards): هي بطاقات يجب على صاحبها شحنها بالمال قبل استخدامها، ويتمّ دفع قيمة المشتريات من الرصيد الماليّ للبطاقة، ولا يمكن الإنفاق منها إلّا بعد شحنها بمزيدٍ من المال.
• بطاقات الأغراض المحدودة (بالإنجليزيّة: Limited Purpose Cards): هي بطاقات ائتمانيّة ذات أغراض محدودة في أماكن معينة، وتتميّز هذه البطاقات بالحدّ الأدنى من رسوم التمويل والدفع.

يتمّ التعامل مع بطاقات الائتمان من خلال ثلاثة أطراف رئيسيّة وهي:[٥]

• جهة إصدار البطاقة: هي الطرف الأول من أطراف بطاقات الائتمان وتقسم إلى الآتي:
  • المركز العالميّ للبطاقة: هو المنظمة أو المؤسسة العالميّة المسؤولة عن إصدار بطاقات الائتمان والموافقة على عضوية المصارف في كافة أنحاء العالم؛ من أجل المشاركة في إصدار بطاقات الائتمان، ومن أشهر المراكز العالميّة المسؤولة عن إصدار بطاقات الائتمان منظمة فيزا (Visa)، ومنظّمة ماستر كارد (Master Card).
  • مصرف الإصدار: هو المصرف الذي يتعاقد مع المركز العالميّ لإصدار البطاقات؛ من أجل المشاركة في العضويّة الخاصة بإصدار بطاقات الائتمان.
  • مصرف التاجر: هو المصرف الخاص بالتاجر أيّ صاحب الشركة أو المعرض التجاريّ، ويهتمُّ بالتواصل مع المصرف المسؤول عن إصدار بطاقة الائتمان؛ بهدف استيفاء المستحقات الماليّة الخاصة بالتاجر.
• التاجر: هو مصطلح يُطلق على كلٍّ من المؤسسات، والشركات، والمصارف التي يتمُّ تطبيق اتفاق معهم؛ من أجل تقديم الخدمات، وقبول عمليات البيع، وتوفير النقود بموجب بطاقة الائتمان.
• حامل (صاحب) البطاقة: هو مصطلح يُطلق على الأفراد الذين يحصلون على موافقة المصرف المسؤول عن إصدار البطاقة؛ من أجل استخدامها في عمليات شراء الخدمات والسلع من التجار، أو تنفيذ السحب النقديّ من المصارف أو الآلات المُعدّة لهذا الشيء.

تتميز بطاقات الائتمان بمجموعة من المزايا التي تقدمها لصاحبها، ومنها:[٦]

• سهولة دفع قيمة المشتريات المترتبة على صاحب البطاقة؛ ممّا يؤدي إلى تقليل الفرصة أمام ضياع أو سرقة المال.
• إمكانية سحب المال من الآلات المصرفيّة الإلكترونيّة.
• حصول صاحب البطاقة على العديد من الامتيازات، مثل الاستفادة من الخصومات على المنتجات في المحلات التجاريّة.
• تلبية رغبات صاحب البطاقة المتنوعة، والتعامل مع العملات المختلفة دون الحاجة لحمل أكثر من نوع من العُملات.

تُعتبر بطاقات الائتمان سلاحاً ذا حدّين؛ أي أنّه بالرغم من الفوائد والمزايا التي تمنحها للعميل إلّا أنّ هناك بعض السلبيّات، ومنها:[٦]

• إساءة تعامل صاحب البطاقة مع رصيدها الماليّ؛ من خلال صرف مبلغ ماليّ أكبر من القيمة الماليّة المُحددة ضمن البطاقة في عمليات شراء المنتجات غير الضروريّة والتي لا تتناسب مع الدخل الشخصيّ وحجم الرصيد؛ ممّا يؤدي إلى تراكم الديون الماليّة على صاحب البطاقة، وفي حال تأخر عن سدادها تُفرض عليه غرامة ماليّة.
• زيادة نسبة الفوائد المترتبة على القروض الخاصة بالبطاقة.
• يلتزم صاحب البطاقة بتسديد قيمة المشتريات المرتبطة بالبطاقة؛ حتى لو ضاعت أو سُرِقت منه.
• إنّ الشراء بالاعتماد على البطاقة يقيد صاحبها بالمنتجات الموجودة داخل المتاجر التي تتعامل معها؛ ممّا يؤدي إلى منع صاحب البطاقة من متابعة جودة ومواصفات السلع.
• ظهور النزاعات بين صاحب البطاقة والمصرف المسؤول عن إصدارها؛ بسبب عدم اهتمام صاحب البطاقة بتسديد المبالغ الماليّة المستحقة والمترتّبة عليه.